定期存款利率高達10%！這是真的嗎？

　　面對如此之高的利率，很多市民心動不已，但又擔心會不會遭遇騙局。

　　實際上，這是多家銀行推出的粵港澳大灣區“跨境理財通”存款優惠活動。隨著“跨境理財通”2.0版本啟動，試點銀行優惠活動頻出——高年化利率存款、新開通賬戶享新客禮、存入資金獲現金回贈……各家銀行新產品琳瑯滿目，吸引投資者開戶及購買跨境理財產品，不少銀行甚至排起長隊。

　　在“跨境理財通”2.0落地滿月之際，南方+記者調研多家銀行，為你解讀跨境理財通2.0的15個問題——

　　問題1：年化利率10%的存款是真的嗎？

　　答：真的，不是騙局。

　　近期，多家“跨境理財通”試點銀行針對“南向通”客戶推出了特定定期存款優惠活動。

　　沖上熱搜的所謂年化10%的產品，是其中部分銀行短期的美元1個月期存款產品。

　　以渣打銀行為例，“跨境理財通”客戶以10萬元港幣或以上等值新資金兌換人民幣至美元，并以指定資金開立美元定期存款可享受到存款1個月，年利率10%。

　　除了渣打以外，工銀亞洲的存款優惠里1個月期的美元存款年化收益率也是10%。

　　目前境內主要銀行1個月期的美元存款為2%，因此相較之下，10%的利率已經非常高了。記者算了一筆賬，按照10萬美元計算，2%的年化利率，1個月利息是約166.7美元；10%的年化利率，1個月的利息是約833.3美元。

工銀亞洲“南向通”存款優惠截圖。

　　問題2：什么是“跨境理財通”？什么是“南向通”？

　　答：“跨境理財通”是大灣區人獨有的投資渠道。簡單來說，它是一種金融服務，允許粵港澳大灣區的居民在大灣區內進行跨境投資。其中，珠三角9市的市民可以通過跨境理財通匯出資金購買港澳銷售銀行銷售的投資產品，叫“南向通”。上文說的10%的存款，其實就是購買香港的存款。

　　港澳投資者匯入資金購買內地代銷銀行銷售的投資產品成為“北向通”。

　　問題3：什么人能辦理“南向通”？

　　答：“跨境理財通”自2021年開始試點，隨后監管部門對“跨境理財通”試點政策進行優化，自2月26日起，新修訂的《粵港澳大灣區“跨境理財通”業務試點實施細則》（業內稱為“跨境理財通2.0”）正式實施。

　　根據新要求，要成為“跨境理財通”客戶，必須同時符合以下三個條件：

　　（1）年滿18歲，具有完全民事行為能力；

　　（2）具有粵港澳大灣區內地9市戶籍或在粵港澳大灣區內地9市連續繳納社保或個人所得稅滿2年；

　　（3）具有2年以上投資經歷，且滿足最近3個月家庭金融凈資產月末余額不低于100萬元人民幣，或者最近3個月家庭金融資產月末余額不低于200萬元人民幣，或者近3年本人年均收入不低于40萬元人民幣。

　　問題4：怎么辦理？

　　答：市民需要前往試點范圍內的銀行網點辦理資格預審。以中行為例，預審通過后在中銀香港或澳門中銀新開立一個“南向通”投資戶，專門用于購買香港或澳門合作金融機構銷售的投資產品，待完成開戶和簽約后，即可通過“南向通”匯出資金并投資產品。

　　目前大多數銀行仍需要到網點辦理，但也有部分銀行已經實現從資格預審、見證開戶到資金匯劃、產品購買等全流程線上化。不過值得提醒的是65歲以上市民要去香港、澳門臨柜購買產品。

工行深圳分行開戶指引。

　　問題5：辦理“南向通”需要哪些資料？是否需要港澳通行證？

　　答：從多家銀行看，市民需要攜帶以下資料前往銀行開通“南向通”賬戶：

　　（1）居住地址證明文件，包括列有開戶人名字的最近三個月內的水、電、煤氣、手機等繳費通知書或銀行對賬單等文件任意一種（如郵寄地址是戶口簿的地址，也不需要）

　　（2）資金證明

　　（3）身份證

　　（4）戶口簿

　　值得注意的是，此前部分銀行辦理需要出示有效期三月以上的港澳通行證，但現在基本不需要出示港澳通行證了。

　　問題6：多久能開戶成功？

　　答：目前大多數銀行一般需要兩周，部分銀行較快可以一周完成開戶。

　　問題7：辦理“跨境理財通”需要收取費用嗎？

　　答：銀行一般不額外收取其他費用。甚至部分銀行攬客，還進行現金回饋。如渣打銀行對新開戶用戶有新客禮——港幣500元；同時還有匯款禮——人民幣轉換成美元最高可以獲得1.2萬元人民幣，存入新資金可以獲得港幣9000元。

　　問題8：年化利率10%的存款什么人能買？

　　答：首先，需要滿足銀行的特定要求。部分銀行要求必須是推廣期內收到直接由該行發出的相關優惠短信或函件或直接收到該行邀請的跨境理財通客戶。大多數銀行“短期促銷措施”主要針對新客戶。

　　其次，不同的銀行條件略有不同，如渣打銀行需將10萬港元或以上等值的新資金兌換人民幣至美元。工銀亞洲的門檻相對更低：存款金額在1000美元以上。

中銀香港向投資者提供的“南向通”產品。

　　問題9：現在還可以買嗎？

　　答：還能！但對于那些利率較高的產品，手快有、手慢無。各位投資者需要特別注意各家銀行的時間。

　　比如，渣打推出的利率10%、期限1個月的美元存款，到3月28日截止；工行的同款存款優惠到3月31日截止。

　　不少銀行都推出了類似的高息短期存款產品，是吸引開通跨境理財通賬戶的特別“優惠酬賓”活動，因此有一定的期限。如果還沒有開立新賬戶，考慮到開戶還需要一定審批流程，趕不上本期“優惠酬賓”也沒有關系，后續銀行還可能推出新的活動，可以繼續關注。

　　也有部分銀行沒有特意注明截止期限。例如，中行“南向通”利率6.5%、期限1個月的美元存款產品，并未明確注明購買截止時間。

　　問題10：需要考慮什么風險？

　　答：目前年化利率10%的主要為美元存款，投資者若是將持有的人民幣兌換為美元購買相應存款產品，到期后再重新兌換為人民幣，在銀行賣出美元的價格并不等于買入價，要考慮匯兌損失。

　　此外，美聯儲今年可能進入降息周期，當前美元指數已經位于104的高位，業內預計美元有可能隨加息預期波動下調，要考慮美元匯率下跌的風險。

　　問題11：有投資上限和起點嗎？

　　答：“跨境理財通”2.0上線之后，券商也被納入試點，投資者投資總額上限提升為300萬元。目前，對于同一投資者，銀行與券商默認各有150萬元額度，但投資者可以自行選擇放棄券商的額度，將銀行投資上限調整為300萬元，該操作需要與銀行進行確認。

　　就“南向通”而言，并沒有投資最低限額，但是不同銀行“南向通”項下的產品會有不同程度的最低投資限額。比如，渣打銀行美元定期存款10%優惠利率的最低起存金額為10萬港幣等值的美元；工行的起存點是1000美元。

中銀香港“南向通”存款產品。

　　問題12：還有哪些存款產品可以買？

　　答：除了年化利率10%的存款，其他存款可選范圍還是蠻多元的。目前“南向通”存款產品主要覆蓋三個幣種，包括人民幣、港幣、美元，期限主要是1個月、3個月、6個月和12個月，而且利率非常誘人。

　　例如，中行、工行、招行等銀行的“南向通”1個月期、3個月期人民幣存款年化利率為6%、5%。

　　至于港幣和美元的存款利率，如果只看數字的話，就更高了，但各家銀行同幣種、同期限的存款產品利率差異較大。

　　舉個例子，工行“南向通”美元1000元或以上存、1個月期年化利率高達10%，而中行同幣種、同期限存款年化利率為6.5%，相差3.5個百分點。

　　問題13：除了存款，跨境理財通還有什么產品？

　　答：還有港澳的基金、債券、理財，有些銀行“南向通”可選的產品甚至多達幾百種。

　　不過，大部分投資者最喜歡的還是人民幣存款！一家國有大行工作人員告訴記者，根據其內部非正式統計，該行90%以上的“南向通”客戶購買的是存款產品，這其中又有99%的人買了人民幣存款。

　　問題14：哪些銀行可以辦理？

　　答：對于大灣區內地城市的投資者，一共有30家可以開展“南向通”的銀行供君選擇。

　　它們分別是：工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行、招商銀行、平安銀行、廣發銀行、浦發銀行、民生銀行、興業銀行、中信銀行、渣打銀行、東亞銀行、匯豐銀行、恒生銀行、澳門國際銀行、南洋商業銀行、星展銀行、大新銀行、創興銀行、廈門國際銀行、富邦華一銀行、上海銀行、深圳農商銀行、廣州銀行、東莞銀行、東莞農商銀行、珠海農商銀行。

　　問題15：聽說目前部分銀行需要排隊？

　　答：是的！我們了解到有個別銀行“南向通”開戶業務比較火爆，但能辦這一業務的銀行比較多，建議大家多咨詢幾家銀行，“貨比三家”再開戶。

　　（記者 陳穎 唐柳雯 唐子湉）